НСГ Страхование жизни

Большинство россиян не интересуются страхованием жизни, относясь к этому вопросу легкомысленно.

Сколько бы сообщений о несчастных случаях ни сыпалось на нас с экранов телевизоров или страниц газет, многих все равно не покидает мысль: «Со мной такого никогда не случится».

Прибавим к этому недоверие к страховщикам и повсеместную нелюбовь к долгосрочным инвестициям и получим некоторое объяснение картины, которую рисуют нам следующие цифры. За прошлый год объем премий в сегменте страхования жизни в России составил 34,8 млрд руб., что составляет только 5 % общего объема рынка страхования. Проникновение страхования жизни составляет всего 0,06 % ВВП, что говорит о несущественном значении данного рынка для российской экономики. А между тем отсутствие развитого рынка страхования жизни имеет серьезные экономические последствия: оно практически эквивалентно отсутствию долгосрочных страховых активов, которые могли бы быть инвестированы в экономику страны.

У наших соседей — стран Восточной Европы сегмент страхования жизни является важной составляющей страхового сектора и базой для развития экономики за счет аккумулирования «длинных» денег. Уровень проникновения страхования жизни в восточноевропейских странах составляет до 2 % ВВП, причем достигнуто это было менее чем за 10 лет. Как показывает история, в ряде стран драйвером для развития рынка страхования жизни стало появление продуктов инвестиционного страхования (unit-linked life insurance). Их история насчитывает около 40 лет, однако в Восточной Европе они появились только в конце 1990-х годов. Первопроходцем в этой области стала Польша, где сейчас на unit-linked-продукты приходится около 90 % всех взносов по страхованию жизни.

Unit-linked-страхование (накопительные долгосрочные программы) является результатом эволюции традиционного накопительного страхования жизни, к которому добавилась инвестиционная составляющая, то есть возможность размещать часть средств страхователя по его желанию в рисковых, но потенциально высокодоходных инвестиционных инструментах. Чем же так хороши эти страховые продукты? Во-первых, стандартной страховой защитой, значение которой наши соотечественники только начинают понимать. В то же время unit-linked-продукты (накопительные долгосрочные программы) позволяют поучаствовать в росте финансовых рынков и получить заметно большую доходность на вложенные средства, чем могут принести классические страховые программы. При этом в отличие от прямых инвестиций unit-linked-страхование (накопительные долгосрочные программы) подразумевает отсутствие риска потери вложенных денег. Доходность программы инвестиционного страхования не может быть меньше нуля.